Развитие банковских финансов

2004 год стал для российской банковской системы еще одним годом качественного роста. Выросли все ключевые параметры банковского сектора. Совокупные активы увеличились за 2004 г. на 27% до 7,137 млрд. руб. ($260 млрд.). Основным фактором роста активов является продолжающийся бум кредитования: за 2004 г. рост выданных кредитов составил 46%.

В 2004 году в условиях динамичного роста экономики темпы увеличения национальных банковских активов (15%) существенно уступали показателю за аналогичный период 2003 года (28%) и имели в течение года тенденцию к постепенному снижению (среднемесячный прирост активов российских банков оценивался в первом квартале на уровне 1,9%, во втором - 1,3%, а в июле-августе сократился до 1%). При этом реальные (с учетом инфляции) темпы расширения банковских активов в 2004 году - 8% в годовой оценке - по сравнению с предшествующим годом (22%) сократились почти втрое, практически до темпов роста ВВП в 2003 году (7,3%).

Динамичное наращивание, начиная со второго квартала 2004 года, валютных активов банков (на 3,3% в среднемесячном выражении) после периода их стагнации в конце 2003 - начале 2004 гг. являлось следствием возобновления девальвации рубля и возникновения кризисных тенденций в развитии банковской системы страны.

Темпы роста выданных кредитов сохранятся на высоком уровне [5]:

· Рост экономики, расширение инвестиционных программ будет способствовать росту спроса на кредиты со стороны предприятий.

· Рост реальных доходов населения ведет к росту спроса на потребительские, автомобильные и ипотечные кредиты. Кредитование населения станет новым локомотивом роста банковского кредитования. За 2004 г. кредиты населению более, чем удвоились, а их доля в совокупном портфеле выросла с 7.8% до 14.9%.

· Принятие нового закона о кредитных бюро будет способствовать снижению рисков потребительского кредитования, сократит их стоимость, что в свою очередь сделает их более доступными большему кругу потребителей.

· Рост кредитов опережал в 2004 г. рост других активов, что привело к увеличению их доли с 54% до 63%. Очевидно, что увеличение доли кредитов не может происходить бесконечно: банки будут вынуждены наращивать ликвидные активы - денежные средства и резервы, а также вторичные резервы в виде вложений в ценные бумаги для поддержания своей ликвидности.

Высокие темпы роста банковских активов требуют таких же высоких темпов роста источников их финансирования. В 2004 г. таковыми являлись депозиты компаний и населения, прирост которых составил 38%. Доля депозитов в пассивах банков выросла с 54% до 59%. Доля населения в них хотя и несколько сократилась в 2004 г., но останется доминирующей. В среднесрочной перспективе вероятно продолжение активного роста депозитов, чему будут способствовать два фактора:

1. Укрепление реального курса рубля снижает доходность сбережений в иностранной валюте до отрицательной, что приводит к сокращению популярности этого способа сбережений.

2. Начало работы системы страхования вкладов в 2007 г. поможет снизить риски банковской системы в глазах вкладчиков и нивелирует преимущество Сбербанка на рынке вкладов населения

Динамично развивающимся направлением клиентских кредитных операций является розничное кредитование. Совокупный объем потребительских и ипотечных кредитов вырос с начала года примерно на 70% - с 8,4 до 14,5 млрд. долларов США (при 22% по корпоративным кредитам), а к концу 2004 года можно рассчитывать, как минимум, на их удвоение в абсолютном выражении.

Тенденции развития рынка депозитов населения первого полугодия: высокие темпы привлечения средств физических лиц, ускоренное увеличение объема рублевых вкладов, которые были характерны и для предшествующего года, претерпели серьезные изменения в результате кризисных явлений на банковском рынке в середине года. В июле 2004 года объем депозитов, впервые после 1998 года, сократился в абсолютном выражении (-13 млрд. рублей), а в августе, несмотря на восстановление положительной динамики данной ресурсной статьи, около половины банков продолжали испытывать отток средств со счетов граждан.

Привлечение средств на расчетные и депозитные счета от предприятий и организаций превосходило по динамике увеличение обязательств в целом, что переломило характерную для последних нескольких лет тенденцию постепенного снижения доли данной статьи пассивов. В структуре привлекаемых от корпоративных клиентов ресурсов быстрее возрастали остатки средств на валютных счетах - на 39% за январь-август 2004 года, что более чем в 4 раза выше, чем по средствам в рублях (9%). Следствием кризисных событий лета 2004 года стал серьезный отток средств предприятий и организаций из некоторых крупных банков (Альфа-банка, Банка Москвы).

Изменение норм резервирования по привлеченным ресурсам в сторону смягчения требований и приближения их к уровню развитых стран позволило высвободить в совокупности порядка 173 млрд. рублей, или 3% от активов банковской системы.

Еще по теме:

История возникновения и развития банковских карт
История банковских и торговых карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году один из промышленных гигантов США, компания "MobilOil", выпустила карту, идея которой состояла в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом к ...

Анализ ликвидности и платежеспособности Банка России за 2005 год
Коэффициент мгновенной ликвидности рассчитывается как отношение суммы средств на корреспондентском счете и в кассе к расчетным и текущим обязательствам. Денежные средства = Наличная валюта и платежные документы + Драгоценные металлы и камни Средства в ЦБ = Средства на счетах в Банке России – резерв ...

Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в сред ...