Страхование рисков терроризма: реальность или миф

В научной литературе отмечается, что до событий 11 сентября 2001 года страхование рисков терроризма в США включалось в обычный страховой полис в качестве стандартного условия соглашения без взимания дополнительной страховой премии. В этом отношении показательны слова Уорана Баффета о том, что до данных событий такие расходы даже не учитывались при расчетах страховых премий. Такое высказывание обусловлено сравнительно небольшими потерями для страховых компаний от террористической деятельности до этих событий. Более того, многие страховщики полагали, что такого рода атаки и убытки возможны лишь в случае войны. Данный случай, как правило, не входит в страховые полисы американских компаний в течение многих десятилетий. Показательно, что, например, в рамках ОЭСР до 11 сентября лишь Великобритания и Испания в силу большого количества и жестокости террористических атак признавали, что страхование рисков терроризма не может быть обеспечено исключительно за счет обычного страхового полиса. Они вызвали к жизни необходимость переоценки сценариев потенциальных убытков в будущем и разработки новых моделей. Данное обстоятельство заставило серьезно задуматься над способами эффективного восстановления государства и страхового рынка, пострадавших от таких актов.

Часть экспертов считают, что довольно сложно оценить стоимость страхования от таких актов в денежной форме, так как возможность их повторения весьма сомнительна, а потенциальные убытки характеризуются неопределенностью. Многими компаниями до сих пор считается, что данный риск не может быть застрахован. В этой связи возник вопрос, можно ли оценить и измерить (в актуарном смысле) риски терроризма. По мнению профессора Говарда Кунройтера (Howard Kunreuther), чтобы страховщик смог предложить клиенту страхование рисков наступления неопределенного случая, необходимо соблюсти два условия. Во-первых, он должен быть в состоянии определить и оценить вероятность наступления такого случая в будущем и размер потенциальных убытков. Во-вторых, установить страховые премии в отношении своих клиентов. При выполнении данных условий риск может быть застрахован. Однако его принятие по-прежнему может быть невыгодным для страховщика с экономической точки зрения. Иными словами, невозможно будет определить размер страховой премии, при которой существует должные спрос, доходы для оплаты деятельности по ее разработке и обслуживанию, а также чистая прибыль. В таких случаях страховщик предпочтет не страховать такой риск.

Следует согласиться с авторами, которые считают, что риски терроризма невозможно посчитать по аналогии, например, со страхованием автомобиля или жизни. Значительная степень неопределенности всегда будет окружать этот риск. Однако ошибочно рассуждать, что неопределенность равняется невозможности его оценки. Аналогию можно провести с венчурным финансированием, где также присутствует высокая степень неопределенности. Однако принятие такого риска компенсируется ожиданием более высокой прибыли и смягчается портфелем инвестиций, который обеспечивает своего рода диверсификацию рисков.

Не вызывает сомнений утверждение, что страхование рисков терроризма представляет значительные финансовые проблемы. При этом важно отделять возможность ценообразования от возможности страхования. Страхование рисков терроризма возможно. Однако любые риски такого плана ставят вопрос о том, является ли традиционное страхование наиболее эффективным способом перенесения риска и компенсации убытков. Эти обстоятельства заставляют задуматься над ролью государства в процессе страхования такого рода рисков.[8.c39-40]

Еще по теме:

Состав и анализ финансовой отчетности банка
В общем случае под отчетностью банка понимается предусмотренная в законодательстве РФ и нормативных актах Банка России форма получения информации и деятельности банков, т.е. представление банками и получение Банком России (а также другими пользователями) указанной информации в виде официально утвер ...

Судебный порядок защиты прав страхователя
При не объявленном официально отказе страховщика выплачивать выгодоприобретателю страховое возмещение. В таких и подобных ему случаях инициативу должно проявить лицо, в пользу которого совершен договор страхования. Это может быть сам страхователь или же выгодоприобретатель по договору. Во-первых, п ...

Развитие и структура кредитной системы Российской империи
Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незнач ...