Основные характеристики кредитов и займов

Кредит

в широком смысле – это система экономических отношений, возникающая при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одних организаций или лиц другим на условиях последующего возврата денежных средств или оплаты стоимости переданного имущества и, как правило, с уплатой процентов за временное пользование переданным имуществом [1].

Различают банковский кредит и коммерческий кредит (займы).

Банковский кредит

– это выданные банком организациям и физическим лицам денежные средства на определенный срок и определенные цели, на возвратной основе и обычно с уплатой процентов. Банк имеет специальные разрешения (лицензию) на проведение банковских операций.

Коммерческий кредит (заем)

– договор, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или оперативное управление деньги или вещи на условиях возврата с уплатой процентов или без уплаты таковых. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица (кроме банков). Договор считается оформленным (заключенным) с момента передачи денег (или вещей) заимодавцем заемщику.

В отличие от банков, коммерческие организации не могут предоставлять заем из чужих денежных средств, временно находящихся у заимодавца.

Порядок выдачи и погашения кредитов определяется законодательством и составляемыми на основе законодательства кредитными договорами. В договорах указываются объекты кредитования, условия и порядок предоставления кредита, сроки погашения, процентные ставки, права и ответственность сторон, виды взаимного обеспечения обязательств, периодичность предоставления документов.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение данной нормы влечет за собой недействительность договора и признание его ничтожным. Кредитный договор не может быть беспроцентным [2].

Различия между кредитами и займами:

1.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания, заемщик имеет право обязать кредитора выдать ему кредит, за исключением случаев:

· когда после подписания договора обнаружились факты, свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, заемщик признан неплатежеспособным или находится на грани банкротства);

· если заемщик нарушает условия договора целевого использования заемных средств; заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, если он своевременно, до установленного договором срока его предоставления, доведет до сведения кредитора это свое намерение.

2.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, по договору займа – деньги и вещи.

3.

Кредитный договор должен быть составлен только в письменной форме, договор займа с физическими лицами в сумме до 10 минимальных размеров оплаты труда может заключаться не только в письменной, он и устной форме.

4.

В роли кредитора по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение такого рода операций; сторонами договора займа могут быть любые юридические и физические лица.

5.

Основными факторами при определении процентной ставки по кредитам являются: ставка рефинансирования ЦБ РФ, по которой предоставляются кредиты коммерческим банкам и прочим кредитным учреждениям, и размер банковской надбавки (маржи) в зависимости от спроса на денежные ресурсы. По договору имущественного и денежного займа проценты могут не начисляться, если это предусмотрено в договоре. Процентная ставка при условии начисления процентов по займам устанавливается по договоренности сторон, как правило, с учетом местонахождения заемщика и ставки рефинансирования ЦБ РФ. Проценты за пользование заемными средствами могут выплачиваться в денежной и натуральной форме.

Еще по теме:

Оценка стоимости жилой недвижимости
Сбербанк России предлагает различные виды кредитов для своих клиентов. В частности, для физических лиц предлагаются кредит на жилье, автокредит, кредит на образование. В обеспечение таких кредитов может приниматься жилая недвижимость /3/. В качестве примера оценки стоимости имущества, принимаемого ...

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
С 1 января 2004 г. Декретом Президента РБ от 30.07.2003 № 18 введено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в связи с чем все организации обязаны были зарегистрироваться в качестве страхователей. Положением о регистрации (перерегистрации) на Б ...

Производственный процесс
Технологический процесс по оформлению страховых полисов достаточно прост. В страховых компаниях брокер получает полисы. При этом фиксируется их количество. Комиссия страхового брокера составляет 10 % по ОСАГО и 20% по КАСКО в цене полиса. После продаж ежемесячно сдаются отчеты в страховые компании, ...