Повышение качества кредитного портфеля ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

Кредиторы снабжают бюро, данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя свои данные.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях, в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита, с, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору.

Как и другие страны с развивающимися рынками, Казахстан ощущает на себе влияние асимметричности информации в сфере финансового посредничества, особенно в отраслях с высоким удельным весом убыточных и низкорентабельных предприятий и хозяйств, к которым, например, относятся сельхозпроизводители.

Отсутствие достоверной информации значительно усложняет управление банковскими расходами, поэтому назрела объективная необходимость создания типового органа, каким является кредитное бюро.

Существует две потенциальные возможности его организации:

1. Кредитное бюро создается либо при Национальном Банке Республики Казахстан, либо при его решающем участии, к тому же Национальный Банк уже имеет определенный опыт по ведению учетного регистра;

2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой единицы.

Аргументы в пользу первого варианта:

- располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальных учреждений, которые обеспечивают контроль над деятельностью всех без исключения организаций;

- законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;

- имеет уникально развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы республики, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных. [37, c.52]

Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использование отчетности кредитных организаций, установленной Правлением Национального Банка, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль над достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются определенные минусы в создании кредитного бюро при Национальном Банке. Национальный Банк выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использование третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Национального Банка по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом.

Поэтому более трудоемким и длительным, но более реалистичным представляется подход, основанный на создании кредитного бюро как самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. Правовой формой этой структуры может быть либо акционерное общество, либо некоммерческое партнерство, либо структурное подразделение общественной организации (ассоциации банков, консалтинговой фирмы, рейтингового агентства и т.д.). Такой подход хотя и связан с дополнительными затратами времени, но лучше соответствует рыночным принципам функционирования экономики и практики большинства стран. Но и в этом случае поддержка Национального Банка не только желательна, но и необходима. Анализ международного опыта, показывает, что институты кредитных историй во многих странах, на начальных шагах своей деятельности получают прямую или косвенную поддержку центральных банков и органов исполнительной власти. К тому же, целесообразно привлекать к работе кредитного бюро аудиторские фирмы, имеющие высокую деловую репутацию и опыт работы на казахстанском рынке.

Еще по теме:

Контроллинг как комплексный инновационный подход в управлении страховым бизнесом
Одним из современных комплексных инновационных подходов в управлении в страховом деле является контроллинг. Возрастающая динамичность страхового рынка требует использования и такого современного инструментария, как контроллинг. Он является одним из новых элементов инновационного управления страховы ...

Особенности развития банковской системы России
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру. Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих банко ...

Виды рисков и их оценка
Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информ ...