Порядок заключения кредитного договора

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном договоре.

Специфика кредитного договора отражена в ст. ст. 819—821 ГК РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, установленную законом и договором.

Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного правила влечет недействительность договора. При заключении кредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или устава банка осуществлять эту операцию.

К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора, применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре.

Основными параметрами кредита являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата кредита не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата кредита, если иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Ипотечный кредит может быть предоставлен только физическим лицам (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).

Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика.

Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности и гиперинфляции в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.

Еще по теме:

Доходность и ликвидность ценных бумаг во время финансового кризиса
Всем известно, что ценные бумаги – это один из главных инструментов рыночной экономики. Скорость обращения ценной бумаги, ее доходность и ликвидность – важнейшие категории, по которым можно сделать вывод о ее инвестиционном потенциале. Во время кризиса финансовые аналитики пристально следят за пози ...

Пути повышения эффективности работы валютного отдела
Проделанный анализ позволяет сделать вывод, что информационная модель обеспечивает поддержку и реализацию алгоритма выполнения основных функций, связанных с формализованной обработкой данных (рис. 14). Модель включает 26 блоков информационного, нормативного, справочного, методического и расчетного ...

Анализ валютных операций Сбербанка РФ
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российско ...