Теоретические основы ипотечного кредитования

В настоящее время понятие «ипотечное кредитование» достаточно прочно вошло в экономическую жизнь России. Сущность ипотечного кредитования базируется на сущности такой экономической категории как ипотека.

Термин «ипотека» имеет греческие корни: hypotheke – залог, заклад. В современных словарях авторы трактуют ипотеку как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита», «заклад недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир», «залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды».

Более ясное понятие ипотеки, с точки зрения осуществления процесса банковского кредитования, на взгляд авторов, дает И.Т. Балабанов: «ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю)». Вместе с тем И.Т. Балабанов допускает и другие возможные определения ипотеки, например, «ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости». С последним определением ипотеки сложно согласиться, поскольку понятия «кредит» и «ипотека» являются все же разными экономическими категориями.

По мнению авторов, под ипотекой следует понимать залог недвижимого имущества. В таком понимании эта категория закреплена Федеральным законом (7, С.10).

Основанием для возникновения ипотеки является договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым «…одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя…».

В работах ряда отечественных авторов, занимающихся проблемами ипотечного кредитования, практически не различаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», авторы считают, что это не совсем верно.

В основе понятия ипотечного кредита лежит определение кредита (от лат. creditum – ссуда, долг и credere – доверие, верить). Под кредитом подразумевается «предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента», при этом банковский кредит – «денежная ссуда, выдаваемая банком на условиях возвратности и оплаты кредитного процента».

Ипотечный кредит (с англ. mortgage credit, real estate loan) – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей (11, С.24).

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека из-за капитала, который входит в понятие "недвижимость", и наличия у недвижимости уникального свойства - неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Не случайно “новый курс” Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны:

- развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

- с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие комплектующие изделия, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. Новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры;

- с помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения - собственники квартир, земельных наделов и другого недвижимого имущества. Благодаря этому государственное финансирование процесса замещается банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных экономических субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов, банковской системы; в инвестиционный процесс широко вовлекаются свободные финансовые ресурсы;

Еще по теме:

Кредитная политика ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»
Стратегия и тактика Банка в области получения и предоставления кредитов осуществляется в соответствии с кредитной политикой Банка и внутренними положениями о порядке проведения кредитных операций. Организация кредитной деятельности в ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» осуществляется кредитным отделом и кр ...

Виды и уровни банковской конкуренции, формы банковских объединений
В экономике существует четыре основных вида конкуренции: Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей Конкуренция продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковских услуг). Конкуренция покупателей - это соревнование между ними за доступ к эт ...

Перспективы внедрения IRB-подхода в банковской системе Республики Беларусь
В последнее время внутренние рейтинги становятся все более важным элементом эффективного управления кредитными рисками крупных банков, повышения конкурентоспособности и устойчивости банковских систем в целом. Ведущие банки США, ФРГ, Франции, Великобритании и других развитых стран применяют внутренн ...