Источники и пути наращивания капитальной базы

Как известно, существуют два вида источников повышения капитальной базы банковского сектора: внутренние и внешние.

Основным из внутренних источников роста банковского капитала является накопление собственной прибыли. Долгое время именно собственная прибыль была основным ресурсом для развития банковского бизнеса. В 2007 году прибыль обеспечила 37,6% капитала банковского сектора. Однако данный источник имеет определенные пределы и не обеспечивает плацдарма для рывка, столь необходимого, учитывая нынешние российские реалии. И не смотря на то, что банковский сектор прибыльнее многих отраслей экономики, на фоне общемировой тенденции падения рентабельности банковского бизнеса и сокращающейся маржи в условиях необходимости расширения спектра услуг данный способ не может являться основным и не в состоянии полностью решить проблему увеличения собственных средств банка.

В связи с этим банкам необходимо увеличивать свой капитал и за счет внешних источников:

Привлечение средств акционеров банка. Банковский бизнес не является самым рентабельным в экономике и, следовательно, среди альтернатив вложений – вложения в капитал банка не самые привлекательные. Здесь задача состоит в том, чтобы убедить вкладывать средства акционеров именно в банковский бизнес, а не в какой-то иной. 97% российских банков – частные[11] [73], несмотря на это, данная цель труднодостижима: причина тому – сокращающаяся маржа. С уставным капиталом связана и другая достаточно важная проблема: в случае его увеличения рассматриваемым здесь способом могут измениться доли участников в собственности банка, что в зависимости от обстоятельств может иметь как положительные, так и отрицательные последствия либо для развития банка в целом (передел собственности часто сопровождается нестабильностью), либо для отдельных групп его участников. Последние, как правило, опасаются потерять влияние на дела банка, поэтому, даже не располагая средствами для увеличения уставного капитала, нередко не желают привлекать новых участников.

Субординированные кредиты. Этот способ представляется предпочтительным инвесторам, готовым вложить средства в банк на солидные сроки, но не в качестве акционера или пайщика. Для банка такая форма увеличения капитала может быть привлекательна тем, что ее применение равнозначно получению долгосрочного кредита и не влечет изменения структуры собственности.

Субординированный можно получить только от юридического лица на срок не менее 5 лет и, что особенно важно для заемщика, он не может быть истребован кредитором до срока погашения (за исключением случая, когда стороны достигли соглашения об участии кредитора в уставном капитале кредитной организации в сумме, равной или большей суммы данного субординированного кредита).

Субординированный кредит, полученный на срок более 5 лет, включается в расчет собственных средств банка-заемщика как элемент его дополнительного капитала, если соответствующий кредитный договор полностью соответствует нормативным требованиям Положения ЦБР от 10.02.2003 №215-П и исключена возможность их изменения (экспертизу договора проводит территориальное учреждение ЦБ). В любом случае величина субординированного кредита, включаемая в состав дополнительного капитала, не может превышать 50% основного капитала.

В случае ликвидации банка-заемщика требования кредитора по предоставленному им субординированному кредиту могут быть удовлетворены только после полного удовлетворения требований иных кредиторов. Это условие в совокупности с ранее названными делает непривлекательным данный способ размещения средств для инвесторов, только если они не связаны с банком другими интересами.

Концентрация капитала посредством слияний и поглощений (консолидация). Консолидация в банковском секторе обусловлена общим ростом экономики страны, продолжающейся глобализацией финансовых рынков. Основной причиной консолидации в международной практике называется сокращение расходов. В России главной причиной концентрации банковских капиталов обычно является территориальная экспансия, которая преследует в основном две цели: увеличение операционных доходов и получение доступа к плохо используемым ресурсам или к кредитным возможностям поглощаемого банка. Данный источник отличается наличием административно-правовых, технических и психологических проблем. Процедура слияния, требующая исполнения всех требований законодательных норм, достаточно сложна и не однозначна, так как его итогом является создание нового банка и выдача новой лицензии. Вариант присоединения с этой точки зрения более перспективен. Технические проблемы заключаются в необходимости принятия целого ряд мер, направленных на достижение требуемой согласованности между управленческими подразделениями в слившихся банках, в первую очередь во взаимоотношениях с клиентами в системе управления рисками, в бухгалтерском учете и внутреннем контроле. Трудности психологического характера порождаются конфликтом интересов топ-менеджеров и собственников объединяющихся организаций, их борьбой за право управлять и контролировать новый бизнес, за долю в объединенном капитале, особенно при объединении сопоставимых по масштабу банков.

Еще по теме:

Открытая и скрытая концентрация банков
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупн ...

Коммерческий банк: сущность и функции
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специа ...

Анализ доходности банка по операциям с пластиковыми картами
Проведение мероприятий с одновременным изменением условий сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями и частными лицами, все-таки постепенно приводит к росту оборота и доходов от безналичных операций с использованием пластиковых карт. Анализ доходности операций с пластиковыми картами в отделе ...