Заключение

Все это наглядно указывает на насущную потребность дальнейшего развития и совершенствования рынка ипотечного кредитования.

Вместе с тем существует и ряд проблем, которые сдерживают развитие системы ипотечного кредитования в РФ:

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

2. Необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья.

3. Отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья.

4. Снижения рисков для инвесторов в ипотечном кредитовании.

5. Проведение расчетов между покупателями и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки.

Следует учесть, ошибки американских банков, которые привели к ипотечному кризису США. Он был обусловлен огромными объемами неплатежей по низкокачественным кредитам, выступавшим в качестве обеспечения облигаций, и последующей паникой инвесторов.

С нашей точки зрения, последствия данного кризиса для российского рынка можно свести к следующему:

- Кризису ликвидности некоторых российских ипотечных кредиторов, вызванному недоверием инвесторов к ипотечным ценным бумагам и возможным сокращением объемов долгосрочного ипотечного кредитования. Так, Городской ипотечный банк решил перенести запланированную на конец 2007 года сделку по секьюритизации в связи с ипотечным кризисом. Часть банков временно приостановила выдачу ипотечных кредитов либо повысили ставки клиентам с серой зарплатой (первым в августе поднял ставки Москоммерцбанк, вскоре так же поступили Юниаструм банк и Урса банк);

- Ужесточению стандартов андеррайтинга банков, предоставлявших ипотечные кредиты заемщикам с неподтвержденными доходами. Многие российские банки в настоящее время пересматривают ранее принятые кредитные решения. Также возникает вопрос об оценке рисков, связанных с нетрадиционными кредитными продуктами: без первоначального взноса, в «экзотических» валютах, с «плавающей» процентной ставкой и так далее.

Следовательно, для совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение целого ряда основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающий исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

- создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

- налоговое стимулирование, с одной стороны, граждан – получателей ипотечных кредитов, с другой стороны, коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков- кредиторов;

- создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

- формирование механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий банков – кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов и их рефинансированию;

- формирование нормативно- законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу;

- разработка комплексной схемы по реализации ипотеки, которая будет основана не только на интересах чиновников;

- совершенствование механизмов страхования ответственности по кредитному договору, создание системы страхования пулов кредитов, создание системы государственного гарантирования кредитов (ипотечных, малому бизнесу, образовательных, сельхозпроизводителям), развитие рынка кредитных деривативов, секьюритизацию.

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что у российской ипотеки хорошие перспективы развития и большое будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики.

Еще по теме:

Понятие, сущность и виды расчетов по инкассо
банковский расчетный инкассо Инкассо (англ. Collection, Encashment; итал. Incasso) — посредническая банковская операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счёт получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные. В основе инкас ...

Виды операций, основные виды и цели коммерческих банков на рынке ценных бумаг
В общем виде рынок ценных бумаг можно определить как совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Исторически банки были первыми учреждениями, специализирующимися на операциях на финансовом рынке, однако современные банки являются не единств ...

Инспектирование на местах
Проверки кредитных организаций проводятся Банком России в рамках реализации функций банковского регулирования и надзора. Банк России не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организ ...