На первом этапе ознакомления с заемщиком следует чётко знать, что же входит в состав его имущества, что является источником его формирования.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают:
· залог;
· поручительство (гарантию);
· обязательства в других формах, принятых практикой.
В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе:
· здания;
· сооружения;
· товарно-материальные ценности;
· товарораспорядительные документы;
· векселя;
· и другие долговые обязательства;
· ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.);
· иностранную валюту.
В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком. /12/
Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита физического лица является ипотека:
· залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится
· залог земельного участка под строительство жилого объекта
· залог объекта незавершенного жилого объекта
· залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком
В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».
Что же касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вступающих в кредитные отношения залоговый перечень несколько шире, нежели у физических лиц. Это объясняется сложно формой их организации. Приведем полный список имущества, являющийся залогом кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:
· драгоценные металлы и камни
o драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам РФ и международным стандартам качества, с обязательным хранением в банке;
o драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;
o драгоценные камни как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных камней, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них.
· Ценные бумаги:
o государственные федеральные ценные бумаги РФ (в т.ч. ценные бумаги Банка России) и ценные бумаги Сбербанка России);
o ценные бумаги субъектов РФ и муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов риска;
o долговые ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на них лимитов риска ;
o долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска;
o прочие(за исключением договорных) ценные бумаги банков и корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска/сублимитов риска.
· Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью
· Гарантии и поручительства:
o гарантии Министерства финансов РФ;
o гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;
o гарантии банков-контрагентов в пределах установленных на них лимитов риска;
o поручительства платежеспособных предприятий и организайций в пределах лимитов;
o поручительства физических лиц.
· Движимые имущественные активы:
o транспортные средства;
o машины и оборудование;
o измерительные и регулирующие приборы и устройства;
o вычислительная техника;
o инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и принадлежности;
Еще по теме:
Особенности управления средствами
Не страшно, что пайщик сам не является знатоком финансов. Специалисты управляющей компании берут анализируют ситуацию на рынке ценных бумаг и решают, какие бумаги в данный момент стоит купить, а какие - продать. Итак, первое преимущество инвестирования временно свободных средств в инвестиционные фо ...
Факторы и тенденции интеграции страховых организаций
На сегодняшний день безусловным лидером на рынке страховых брокерских услуг является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", француз ...
Методика оценки ликвидности и платежеспособности коммерческого банка
Каждый из субъектов рынка: центральный банк, коммерческие банки-контрагенты, другие кредитные и финансовые учреждения, нефинансовые организации, аудиторские фирмы, местные и центральные органы власти, физические лица преследуют собственные цели при анализе финансового состояния банков. Однако, обще ...