Сущность страхового рынка

Страховой рынок

– это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. [3, 153] Страховой рынок можно рассматривать как:

· Форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

· Совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

Ø Наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

Наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос. Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая организация. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения. Страховая организация – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживания. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования. [4, 243]

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить:

Ø Местный (региональный) страховой рынок;

Ø Национальный (внутренний) страховой рынок;

Мировой (внешний) страховой рынок. [4, 243] Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

· Внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющие к удовлетворению конкретными страховщиками;

· Внешний – рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

· Международный – означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

· Личного страхования

· Имущественного страхования

Страхование ответственности. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхование жизни и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредником между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими условиями содействующие заключению договора страхования.

С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов

– занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. [3, 167]

денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.

Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Еще по теме:

Факторы и тенденции интеграции страховых организаций
На сегодняшний день безусловным лидером на рынке страховых брокерских услуг является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", француз ...

Лизинговые, трастовые, факторинговые, форфейтинговые операции коммерческих банков
1. Под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования, приобретенных лизингодателем для лизингополучателя с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за лизингодателем на весь срок договора. Выделяют два основных вида лизинга: оперативный и фина ...

Развитие системы банковского кредитования
Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже, чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего тем, что на процес ...