Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитования физических лиц

Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования – 36 месяцев;

- размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная ставка – 15 %.

- размер отсроченной задолженности - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

(3.4)

где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2007 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:

16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.

Еще по теме:

Виды факторинга и их правовая обоснованность в Российском законодательстве
Факторинг - это достаточно новый вид услуг в области финансирования, которым занимаются специальные факторинговые компании, тесно связанные с банками или являющиеся их дочерними филиалами, либо сами банки. Факторинг является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием ...

Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитования физических лиц
Анализ кредитной политики банка показал, что одна является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее. 1. Снижение кредитных рисков Основное направление снижения кредитного риска – это формирование надежного сост ...

Перспективы развития российского фондового рынка до 2012 года
В начале 2008 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР РФ) подготовила и представила в Правительство РФ доклад «О мерах по совершенствованию регулирования и развития рынка ценных бумаг на 2008-2012 годы и на долгосрочную перспективу». Этот доклад можно считать новой концепцией по совершенст ...