Банковский кредит и его виды

- переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу;

- товарные документы;

- ценные бумаги.

В качестве залога могут выступать сырье, материалы, готовая продукция. Основным условием при этом является страхование имущества, которое подлежит залогу. При этом согласно закону Украины «О залоге» заложенное имущество остается в распоряжении заемщика на протяжении срока кредитования. При долгосрочном кредитовании в качестве залога может использоваться недвижимое имущество: земельные участки, производственные постройки, жилые дома, квартиры. В данном случае обеспечение кредита оформляется долговым обязательством заемщика – ипотекой. Под залог может использоваться и движимое имущество: оборудование, машины, механизмы, транспортные средства.

В качестве залога могут приниматься банком и ценные бумаги, однако обязательным условием при этом является их высокая ликвидность, следовательно, к таковым относятся ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Следует отметить, что кредит, обеспеченный государственными ценными бумагами (ОВГЗ), называется ломбардным кредитом.

Гарантия (поручительство) как разновидность обеспечения банковского кредита представляет собой обязательство третьего лица погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности. Как правило, гарантами или поручителями выступают либо платежеспособное предприятие, либо государство. Так при отсутствии другого обеспечения движимым или недвижимым имуществом, в качестве обеспечения может быть принято гарантийное письмо, составленное платежеспособным предприятием, которое в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, обязуется вернуть ссуду.

Переуступка в пользу банка счетов и задолженности. При этом заемщик переуступает право получения денежных средств по счетам в свою пользу банку для погашения ссуды.

В отечественной практике получили распространение все указанные формы обеспечения.

По методам предоставления различают ссуды, выдаваемые [5]:

§ в разовом порядке – это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента;

§ по открытой кредитной линии – кредиты выдаются заемщику при необходимости в рамках предварительно установленного лимита кредитования. Как правило, при этом банком оплачиваются платежные документы клиента без оформления в каждом из случаев кредитного договора.

По способам погашения различают ссуды, погашаемые [5]:

- постепенно или в рассрочку;

- одновременно, единовременным платежом по истечении срока;

- в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитном договоре.

Наиболее распространенны­ми видами кредитования яв­ляются овердрафт и кредитная линия. Овердрафт – это такая фор­ма краткосрочного кредита, ко­торый предоставляется для вре­менного покрытия недостатка оборотных средств предприятия на срок до одного года. Для пред­приятий, финансово устойчивых и имеющих положительную кредитную историю, овердрафт может быть предоставлен без обеспечения. При таком виде кредита банк может открыть специальный кредитный счет. Также банк может пропускать платежи клиента без наличия средств на его текущем счете в пределах лимита, установлен­ного договором. На текущем сче­те у заемщика образуется отри­цательный (дебетовый) остаток» который по мере поступления платежей на счет списывается автоматически в пределах уста­новленного срока. Величина лимита обычно определяется в процентах от суммы поступле­ния денежных средств заемщика (в виде выручки от реализации) за определенный промежуток времени. Начисление процентов проводится в пределах использования кредитных средств на конец банковского дня. Получение овердрафта не требует предоставления таких документов, как технико-экономическое обоснование окупаемости кредита, бизнес-план, договоров с контрагентами. С его помощью можно погасить задолжен­ность работников предприятия по заработной плате, своевременно погасить обязательства перед поставщиками идя в других подобных обстоятельствах.

Еще по теме:

Задачи, методы и объективная необходимость осуществления валютного регулирования
Вследствие высокого уровня открытости отечественной экономики внешние шоки через каналы двусторонней торговли, потоки капитала и взаимозависимость кредитных портфелей оказывают ощутимое отрицательное влияние на финансовый рынок Украины [25; с. 38]. Кроме этого, актуальность валютному регулированию ...

Общая характеристика коммерческих банков
Коммерческие банки различаются: 1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования. Банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способ ...

Ресурсная база коммерческого банка
Для осуществления деятельности в условиях рынка любому коммерческому предприятию необходимы ресурсы. Коммерческие банки являются учреждениями, специализирующимися на посреднической деятельности, которая связана, с одной стороны, с покупкой свободных денежных средств на рынке ресурсов, а с другой - ...