Страховой рынок США

Самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран, и при этом они постоянно расширяют сферу своих услуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентной борьбе.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этого вида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковского регулирования, проводится и частными страховщиками, и правительством. Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков и других кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этого страхования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков и тем самым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой для нормального развития экономики.

Данный вид страхования наиболее актуален для современной России в период финансовых кризисов, которые она переживает.

В США действует свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни.

Законодательно предусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 млрд. долларов. Однако следует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

По организационному принципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы: акционерные общества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на то что общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерных обществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке.

В США существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни - общество "Пруденшл" - имеет 22 тыс. страховых брокеров.

Законодательство США в области страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует единый федеральный закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам.

Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций.

К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи максимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами.

Всего основных коэффициентов одиннадцать:

К1 - отношение премии к чистой прибыли. Нормальным признается К1 < 300%;

Еще по теме:

Банки и банковская система России
Вопрос о понятии банка и его основном назначении является предметом обсуждений многих авторов. По мнения одного из классиков политэкономии В.И. Ленина «банки являются всесильными монополистами, которые распоряжаются почти всем денежным капиталом всей совокупности капиталистов и мелких хозяев, а так ...

Понятие и основные характеристики финансового менеджмента в коммерческом банке
Для того, чтобы раскрыть это понятие – «финансовый менеджмент в коммерческом банке» необходимо для начала определить что есть финансовый менеджмент в общем, и что такое коммерческий банк. За последние сорок лет наблюдались значительные изменения в дисциплине «финансовый менеджмент». В первые годы р ...

Имиджевая конкуренция между российскими и зарубежными банками
Рассмотрим, что на сегодня российские и иностранные банки могут противопоставить своим конкурентам в области PR, маркетинга и рекламы (рис. 13). Рис. 13. Оценка уровня конкуренции между отечественными и иностранными банками[22] Не смотря на то, что большинство респондентов отметило, что уровень кон ...