Мировой опыт и международное сотрудничество в области обязательного страхования вкладов

В основе действия каждой системы страхования вкладов лежит задача защиты интересов массового вкладчика, то есть неквалифицированных инвесторов, не имеющих необходимых знаний и возможности для самостоятельной оценки рисков при размещении средств. Реализация данной задачи осуществляется через гарантированную выплату вкладчикам определенной денежной компенсации (страхового возмещения) при неплатежеспособности банка. Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями между всеми коммерческими банками.

Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.

Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной и депозитной политики.

В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.

В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротства банков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов: американская и германская. Старейшая, наиболее развитая и доказавшая свою эффективность система защиты вкладов - американская. Ведущую роль в этой модели играет государство, а не банки. Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), ориентированная как раз на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков, начала действовать в США в 1934г. тогда же была создана аналогичная структура, страхующая вклады в частных и кооперативных сберегательных учреждениях. Федеральная корпорация страхования депозитов работает под контролем конгресса и правительства США. Подконтрольные ей банки в управлении корпорацией непосредственного участия не принимают. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Поскольку страхование вкладов обеспечивается «всем авторитетом правительства Америки», при недостатке ресурсов в страховых фондах корпорации государство предоставляет необходимые средства - до 3 млрд. долл. Страховым случаем является банкротство банка или его закрытие государственными контролирующими органами тогда вкладчики получают из соответствующего фонда страховое возмещение в установленных пределах. Причем страхование охватывает как вклады граждан, так и счета большинства юридических лиц.

Еще по теме:

Внебалансовые операции коммерческих банков
Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитных тем, что они имеют, во-первых, не персонифицированный характер, а приобретаются на рынке на конку ...

Основы управления валютным риском в коммерческом банке
Установлено, что в экономической литературе отсутствует единая позиция относительно природы и происхождения понятия «риска». В данной работе сделана попытка изложить определенную трактовку собственного видения понятия риска. Содержание понятия риска, на наш взгляд, состоит: во-первых, из риска выбо ...

Особенности развития банковской системы России
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру. · Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих бан ...