Методология формирования кредитной политики в коммерческом банке

Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской системы. Здесь речь идет в первую очередь об использовании эффективных механизмов управления банковской деятельностью в условиях кризиса, высоких финансовых рисков и неопределенности. Второй заключается в необходимости адаптации этих механизмов к казахстанской экономике, специфика которого заключается в «хроническом» кризисе финансовой системы страны, в становлении банковского сектора в условиях длительного неустойчивого состояния народного хозяйства и падения производства. Эти принципы должны приниматься сбалансировано. [19, c.152]

Кредитная политика - документально оформленная схема организации и контроля кредитной деятельности банка. Обычно этот документ освещает следующие компоненты кредитной политики:

4.общие правила предоставления кредитов;

5.классификация кредитов;

6.конкретные направления кредитной политики;

7.контроль качества;

8.кредитные комитеты.

Для банков первоочередным моментом при разработке кредитной политики является ясное понимание глобальных тенденций общественного развития и своей роли (миссии) в этом развитии. Миссия - это то, к чему данный банк призван и может совершить за все время своего существования на выбранном поприще финансовой деятельности; это то, что в конечном счете определяет лицо банка и отличает его от других финансово-кредитных институтов.

На основе сформулированной миссии разрабатываются концепции его развития (на более короткий интервал времени), в рамках действующей концепции - цели и задачи развития; затем осуществляется выбор стратегий банковского функционирования как способов реализации этих целей и задач. При этом под банковской стратегией понимается набор возможных вариантов кредитных операций, а множество стратегий, ориентированных на решение конкретных целей и задач образует кредитную политику банка.

Общая схема формирования миссии, концепции и стратегии развития банка, а также факторы, определяющие этот процесс, показаны на рисунке 3.

Рисунок 3. Схема формирования стратегий развития банка и факторы, определяющие этот процесс.

Примечание – составлено на основе источника [11]

Исходя из данной схемы, в процессе разработки концепции развития банка (обычно на 3-5 лет) принимают во внимание:

- исторический опыт банка, который с учетом особенностей текущего момента позволяет находить «новые решения, как хорошо забытые старые»;

- государственная политика, которая может оказывать существенную поддержку банку, как материальную (например, путем участия государства в уставном каптале или предоставления льготных кредитов), так и нематериальную. В результате повышается надежность банка, так как государство выступает гарантом возврата вложений населения; экономическое состояние народного хозяйства страны, которое может быть благоприятным или неблагоприятным для банковской системы, маркетинг банковских услуг, который позволяет сконцентрировать усилия на наиболее перспективных направлениях развития банка. [11, c.184]

Заметим, что три последних фактора являются взаимосвязанными и формируют внешнюю экономическую среду функционирования банка.

Кредитная политика банка является частью его общей стратегии развития. Основным стержнем банковской стратегии является прогнозирование разумных альтернатив его развития. При этом следует исходить из того, что, во-первых, банк - это фирма, деятельность которой связана с повышенными рисками, ибо она функционирует в условиях неопределенности. Во-вторых, банк - это фирма, стремящаяся к повышению своей доходности. Из этого вытекает, что двумя основными факторами, оказывающими влияние на стратегию развития банка и его кредитную политику, являются неопределенность и доходность.

Известно, что в сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков: кредитным риском, риском ликвидности, процентным риском.

Особенно велико значение кредитного процентного риска: сама суть финансового посредничества банков предполагает игру на величине процентных ставок и объем процентного дохода. Риск этого вида наиболее высок в периоды с неустойчивой процентной ставкой, когда он становится повседневным банковским риском. Поэтому его прогноз чрезвычайно важен на этапе становления рыночных отношений, который часто характеризуется высокими и нестабильными темпами инфляции и колеблющимися ставками процента. В условиях относительно стабильной экономики наиболее опасным является кредитный риск - именно он является главным виновником краха кредитных учреждений в странах с развитым рынком.

Еще по теме:

Понятие, сущность и значение кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики. Сущность кредитной политики можно определить как стратегию и тактику банка по прив ...

Характеристика кредитных систем развитых стран
Кредитная система США является самой развитой, и по сравнению с кредитными системами других стран отличается очень большой спецификой в своей институциональной организации. [27, с. 53] Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (далее - ФРС), которая выполняет функции Центра ...

Понятие страхового брокера
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в ...