Ипотечное кредитование как разновидность потребительского

Ипотечное кредитование отличается от других форм кредитования очень большими объемами. Но главное отличие – это огромные сроки кредитования, которые предполагают большие изменения в экономике, кредитной и банковской политике, изменения процентных ставок по банковским займам, депозитам и кредитам, изменения в системе налогообложения и доходах населения, покупательной способности денег, стоимости недвижимости, в жилищной политике и законодательстве.

Ипотека имеет большое значение для развития экономики. Прежде всего, ее социальная значимость – ипотека дает возможность приобрести свое жилье, заплатив за него лишь часть суммы.

Ипотека является эффективным средством обеспечения долгосрочных капиталовложений. Привлекательной чертой ипотеки также являются налоговые льготы, предоставляемые заемщикам. Стоит отметить, что единственным способом улучшить квартирные условия для большинства россиян является ипотека.

Система ипотечного кредитования – совокупность экономических и неэкономических (социальных, организационно-правовых, политических) институтов, в процессе взаимообусловленного функционирования которых осуществляется формирование и перераспределение средств физических и юридических лиц на цели приобретения недвижимости.

Система ипотечного кредитования выполняет следующие задачи:

а) является экономическим инструментом привлечения источников финансирования в область материального производства;

б) обеспечивает возврат заемных средств;

в) стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа, потребительский кредит и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

г) формирует рынок закладных, производных ценных ипотечных бумаг.

Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование ресурсов происходит путем выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств – закладных листов. Закладные листы обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, и гарантирует своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.

Закладные листы, как правило, пускают в свободную продажу. Они продаются на бирже по биржевому курсу. Банк может периодически изымать свои ценные бумаги из биржевой торговли с целью предотвращения резких колебаний курса. Закладные листы обеспечиваются совокупностью ипотечных кредитов, выданных банком. В случае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют привилегированное право перед всеми другими кредиторами банка. Благодаря продаже закладных листов банк получает дополнительные средства для предоставления последующих кредитов.

Ипотечному банку запрещена любая деятельность, связанная с риском. Спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено. Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных листов. Ипотечные банки, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны.

Еще по теме:

Сущность, структура и функции банковского капитала
В экономической теории капитал рассматривается как один из главных факторов производства, способный генерировать добавленную стоимость или уменьшаться в результате неэффективного управления. Банковский капитал, несмотря на схожесть своей природы с другими видами капитала, имеет ряд особенностей. Ба ...

Договор банковского счета
Для расчетного обслуживания между банками и клиентом должен быть заключен договор банковского счета. С открытием текущего счета банк становиться кассиром вкладчика: 1) банк принимает от него или третьих лиц за его счет взносы наличными деньгами; 2) банк кредитует текущий счет суммами, полученными о ...

Международные и российские принципы оценки достаточности капитала
Достаточность капитала или капитальная адекватность масштабу и характеру осуществляемых банком операций – главный показатель надежности банка. Оптимальная банковская политика в области капитализации состоит в поддержании приемлемого уровня риска неизменным на базе наращивания собственного капитала. ...