Проблемы и общие направления развития ипотечного кредитования

6) несовершенство законодательства (на современном этапе развития рынка ипотечного кредитования российские банки сталкиваются с существенными противоречиями в части российского законодательства, регулирующего обращение взыскание на заложенное имущество). Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Автор приводит в таблице следующие данные по объемам задолженности по ипотечным кредитам.

Таблица 3 - Объём задолженности по кредитам на покупку жилья

7) высокие процентные ставки, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем;

8) возрастные ограничения от 18 до 60 лет. Возраст является важным моментом при оценке кредитной организацией гражданина в качестве заёмщика. С возрастом непосредственно связывается финансовая устойчивость заёмщика и его профессиональные перспективы. Затрудняют выдачу кредита наступление пенсионного возраста (для мужчин - 60 лет, для женщин - 55 лет) [17].

Особо остро на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на значительный рост реальных доходов населения в текущем году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами. За 2006 год цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 80-100 %. В некоторых городах достигнут более чем двойной ценовой рост. Средняя цена готового жилья в российских городах–миллионерах на конец 2006 года составила 1390 долларов за кв.м.

Стремительный рост цен, сокращение объёмов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жильё. Отчасти это может быть объяснено и тем, что в 2006 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов.

Необходимо отметить, что за государством безусловно остаётся функция обеспечения жильём на условиях социального найма тех граждан, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жильё в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья [18].

Также одной из болезненных проблем российской банковской системы в целом и ипотечной в частности является нехватка долгосрочных ресурсов. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита 10-20 лет, а вклада – не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития. Недостаточность в пассивах отечественных кредиторов «длинных» ресурсов под долгосрочные кредиты остается значительным препятствием на пути к формированию за счет ипотеки солидных и доходных кредитных портфелей, как это делают зарубежные институты.

Еще по теме:

Основные пути решения проблем
Для решения проблем, возникающих у коммерческих банков, необходимо: - необходимо преодолеть последствия мирового финансового кризис. Для этого Правительство РФ и Банк России в единстве должны проводить эффективную политику, которая должна быть направлена на преодоление кризисных явлений в российско ...

История развития ипотечного кредитования
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Об ипотеке впервые заговорили в Греции в начале VI в. до н.э. (этот термин ввел архонт Солон). Понятие ипотека означало, что ответственность должника перед кредитором обеспечена определенными земельными владениями (ранее в ...

Прогнозы на будущее
В ближайшие годы темпы роста активов, кредитов и депозитов сохранятся на высоком уровне благодаря росту отечественной экономики, реальных доходов населения и принятию новых законодательных инициатив (создание кредитных бюро и страхование вкладов) [5]. Дальнейшее развитие национальной банковской сис ...