Основные методы управления рисками и ликвидностью в коммерческих банках

Страховая компания "АСТРОВАЗ", например, свою деятельность основывает на системе залогов. В этом случае кроме довольно крупной страховой премии страхователю приходится вносить в страховую компанию залог при величине риска вложения превышающей рискованность Сберегательного банка РВ. Но эта схема очень дорогостояща и, кроме внешне очевидных издержек, присутствуют такие как предоставление безвозмездного (или весьма льготного) кредита страховой компании, издержки, связанные с переоценкой сложности и тяжести риска и другие.

Говорить же о массовости такого явления не приходится: страхованием охвачены наиболее известные структуры, деятельность которых прогнозируется. Кроме того, в ней не задействованы отечественные банки.

Возникает вопрос о том, как ввести систему страхования вкладов в отечественной экономике и избежать серьезных ошибок на этом пути? Один из выходов - обратиться к богатому зарубежному опыту. За рубежом страхование вкладов в ссудосберегательных институтах имеет давние традиции. Как минимум 27 стран имеют федеральную систему страхования депозитов. А опыт Соединенных Штатов Америки - первая в истории попытка введения государственной системы страхования депозитов.

Страхование вкладов обычно вводилось в наиболее экономически тяжелые для стран и их банковских систем периоды. Прогрессивно мыслящие руководители некоторых стран обеспечивали становление и развитие национальных систем страхования вкладов в кредитно-сберегательных институтах до экономических катастроф, в их преддверии. Российская экономика еще имеет время для введения страховой защиты банковских вкладов населения до окончания понижательной стадии в ее экономическом развитии.

Справедливо возникает вопрос о согласованности введения обязательного страхования вкладов частных лиц в коммерческих банках РФ с проводимой Центральным Банком Российской Федерации макроэкономической политикой, ориентированной на ликвидацию слабых (малых) банков и выживание больших и сильных. В этой связи интересно, что введение схем страхования вкладов в 1910-1917 годах в США рассматривалось как эффективная мера направленная, прежде всего, на поддержку малых банков и их конкурентоспособности с большими. Эта мера заложила основы для многостороннего и многопланового развития банковской системы США до ее сегодняшнего состояния.

Очевидно, что, подрывая позиции малых банков, Центральный банк РФ ставит под угрозу всю банковскую систему, в том числе и крупные банки, на которые ориентирована реформа. В данном случае депозитное страхование даст существенные социальные гарантии вкладчикам и позволит выжить не только большему количеству банков, но и всей отечественной банковской системе. Дополнительно будут созданы условия для конкурентоспособного функционирования малых банков - неотъемлемого сегмента на рынке банковских услуг (малые специализированные банки, местные банки, банки ассоциаций и союзов малых предприятий и т.д.).

Необходимо принимать во внимание также, что введение системы страхования банковских вкладов рассматривается зарубежными учеными как скорейший способ сохранения спокойствия в обществе и достижения социального согласия в экономически сложных ситуациях.

Отталкиваясь от непротиворечивости политики Центробанка России и рассматриваемой меры полезно определить форму и статус страховщика. Руководитель Росстрахнадзора Ю. Бугаев считает, что страховые компании не смогут принять на страхование риски по защите вкладов частных вкладчиков в коммерческих банках, что объясняет недостаточностью средств страховщиков, а также тем, что риск, связанный с банкротством банка нельзя квалифицировать как страховой.

Еще по теме:

Анализ прибыли банка
Прибыль – основной финансовый показатель результативности деятельности банка. В общем виде размер прибыли зависит от 3 глобальных компонентов: доходов; расходов; налогов и иных обязательных платежей банка. Общая схема формирования прибыли банка: доходы от пассивных операций + доходы от активных опе ...

Российская система страхования вкладов, проблемы реализации
В российской системе страхования вкладов были установлены продуманные процедуры допуска банков в систему на основании прозрачных и ясных критериев, что поспособствовало укреплению стабильности национальной банковской системы, а наделение Агентства по страхованию вкладов еще и функцией конкурсного у ...

Нормативно-правовое регулирование страхования граждан при выезде за рубеж
Основные нормативно-правовые акты, регулирующие страхование граждан при их выезде за границу, следующие: · Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г.) · Федеральный закон от 15 ав ...