Совершенствование кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

На 2 этапе основная цель банка - окончательное определение кредитоспособности и финансового положения клиента, с целью заключения кредитного договора на более выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком (частным клиентом) кредитный работник должен получить как можно более четкое и ясное представление о степени обдуманности решения о займе; проанализировать насколько обоснована сумма ссуды; выяснить насколько учтены возможные неблагоприятные внешние факторы с тем, чтобы обеспечить безусловный возврат ссуды в срок. В процессе переговоров активно используются финансовые документы заемщика.

На 3 этапе банк, тщательно ознакомившись с представленными клиентом документами, обсудив условия выдачи ссуды, принимает решение о возможности и форме ее предоставления. Процесс принятия решения кредитным работником относительно возможности и целесообразности кредитования клиента включает:

-оценку заявки клиента (получение информации у заемщика; анализ цели получения средств заемщиком и ее соответствие заявке; определение структуры ссуды (по срокам, уровню процентной ставки, обеспечению, подготовке кредитной документации и т.д.);

-анализ источников погашения ссуды (оценка первичных и вторичных источников погашения ссуды);

-оценку рисков, присущих кредитной сделке, которые могут затруднить погашение ссуды.

На этом этапе решаются вопросы страхования ссуд с повышенной степенью риска; составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге, наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления ссуды (ссуда на неотложные нужды индивидуальному заемщику, ссуда под обеспечение ценных бумаг и др.).

После завершения обсуждения всех вопросов с потенциальным заемщиком и рассмотрения его заявки на кредит, кредитный работник должен подготовить кредитное предложение для представления ответственным руководителям и, если это требуется из-за размера и сложности кредита, кредитному комитету.

Кредитное предложение должно включать, кроме детального описания кредитного инструмента (ссуда, банковская гарантия, резервный аккредитив), изложение отношений банка с клиентом в целом, включая общую сумму предоставленных банком кредитов и причины, почему кредитный работник считает кредит привлекательным для банка. [28, c.169]

Качество технико-экономического обоснования кредита (ТЭО) - это важнейший элемент в процессе оценки кредита. Оно отражает способности кредитного работника профессионально анализировать заявку на кредит, а также способность убедить руководство банка, что предложенный инструмент выгоден банку и, следовательно, должен быть использован. Предложение должно быть представлено в форме, общей для всех кредитных отделов - с коррективами для тех инструментов, которые имеют специфические черты (например, недвижимость, лизинг и т.д.) - чтобы обеспечить процесс оценки и сравнения с другими кредитными предложениями. Структура и содержание ТЭО может иметь вид:

а) Имя, адрес, род занятий потенциального ссудозаемщика.

б) Дата заявки на получение ссуды, имя сотрудника банка, ведущего счет, местонахождение филиала, предоставляющего ссуду.

в) Краткий обзор существующих счетов клиента в банке, включая последние дебетовые и кредитовые остатки по сравнению с прошлым годом.

г) Детальное описание заявки на выдачу ссуды, включая новый или возобновляемый кредит, объем, цель, вид кредита, предложенное определение цены, процентные платежи и график погашения основного долга по ссуде, обеспечение, либо его отсутствие, (с указанием типа обеспечения), ожидаемая дата использования (если возможно).

д) Общая сумма предоставленного ранее кредита, по типам инструментов и суммы, подлежащие выплате клиенту, включая внебалансовые обязательства (включая кредиты дочерним компаниям и иным связанным с клиентом заемщикам).

Еще по теме:

Значение и функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие: 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность стра ...

Стратегия и направления эффективности управления и использования собственного капитала банка
Под стратегией управления собственным капиталом банка следует понимать ключевые направления достижения уровня адекватности капитала, необходимого для реализации корпоративной миссии банка. Можно выделить три типа стратегии управления собственным капиталом банка [21, c. 92]: 1. Стратегия управления, ...

Хронология мирового финансового кризиса 2008
2006 год: ипотечный кризис в США начался и продолжился весь 2007 год. Вследствие 20%-го падения цен на недвижимость американские владельцы жилья обеднели почти на $5 триллионов. Это стало прелюдией мирового финансового кризиса. 2007 год: ипотечный кризис в США продолжается. В других странах пока не ...