Совершенствование кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»

е) Детальное описание цели кредита и источника погашения, включая первичные и вторичные источники, краткий отчет о потоке платежей в связи с требованиями по обслуживанию долга и общей задолженности клиента.

ж) Залог, по типу стоимости (как устанавливается стоимость), качество (срок), использованные гарантии, гарантии, объемы, финансовая сила (например, чистая реализационная стоимость), имена и адреса гарантов.

з) Кредитная история заемщика.

и) Деловые комментарии, включая анализ декларации о доходах и прогноз на будущее.

к) Заявление о том, насколько предложенный инструмент соответствует кредитной политике и стратегии банка, включая определение цены кредита. [30, c.254]

4 этап. После принятия решения о выдаче ссуды оформляются: кредитный договор, заявка на выдачу ссуды, срочное обязательство, которые регистрируются в «Кредитном журнале» и затем подшиваются в папку, на обложке которой указывается имя заемщика, номер кредитного договора, номер ссудного счета в банке, год заключения договора, срок хранения дела, наименование банка и управления.

На 5 этапе банк проводит работу с клиентом уже после получения им ссуды. Эта работа предполагает проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В процессе контроля сотрудники кредитного отдела используют различные источники информации (информацию самого банка, других финансовых институтов, заемщика). Банк принимает меры по реализации возвратности ссуды, контролирует регулярное поступление процентов за пользование ею, проводит проверки (плановые и внеплановые) на местах с составлением акта проверки.

В ходе таких проверок контролируется соответствие фактического расходования ссуды ее целевому назначению, предусмотренному в кредитном договоре, проверяются накладные, договоры на куплю-продажу товарно-материальных ценностей и т.д. В случае ухудшения финансового состояния клиента и возникновения риска невозврата ссуды, кредитный работник ставит в известность свое руководство с целью принятия соответствующих мер.

Проблемные кредиты могут возникнуть в результате «денежного кризиса» у клиента, который может наступить внезапно или развиваться постепенно, либо наличия кредитного договора со злостным неплательщиком. Признаки проблемных кредитов могут быть внешние и внутренние. Тревожными для банка сигналами являются: финансовые и нефинансовые причины. К числу последних относят: задержку в представлении отчетности; изменение в планах деятельности клиента; отказ заемщика от сотрудничества; представление искаженной информации; нарушение условий кредитного договора, особенно запретительных оговорок. [31, c.243]

В современной банковской практике не существует универсальных правил по «спасению» потребительских ссуд, однако можно рекомендовать следующие подходы: изменение структуры задолженности; получение дополнительной документации и гарантий; продажа обеспечения; продажа прочих активов; обращение к гарантиям; разработка совместных программ по сокращению расходов; принятие юридических мер.

На 6 этапе осуществляется возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела, что представляет собой завершающий этап кредитных взаимоотношений банка с заемщиком.

Случаи непогашения ссуд должны ежегодно анализироваться (чаще должны рассматриваться случаи непогашения проблемных кредитов), при этом вся информация должна быть скорректирована. Последнее включает аналитическую оценку заемщика и кредитных услуг, калькуляцию, соблюдение кредитных договоров и т.д. [29, c.267]

Также для исправления недостатков в организации кредитного процесса ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» необходимо:

-предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах, в соответствии со стандартами раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованных Антимонопольным комитетом РК и Национальным банком Республики Казахстан;

Еще по теме:

Меры по совершенствованию регулирования и развития рынка ценных бумаг
Задача развития рынка ценных бумаг всегда стояла в центре внимания Правительства Российской Федерации, как одна из приоритетных в комплексе мер государственной экономической политики. С 2006 года развитие рынка ценных бумаг и деятельность ФСФР России осуществляется в рамках Стратегии развития финан ...

История возникновения и статус центральных банков
Исторически можно выделить два пути возникновения центральных банков. Первый - эволюционный: сначала банк действует как коммерческий, а затем, в процессе эволюции становится центральным банком. Примером может служить Банк Англии, который возник в 1694 г. как коммерческий акционерный банк, а впослед ...

Институциональная структура
Общее число действующих в России кредитных организаций, сохранявшееся в течение последнего времени на относительно стабильном уровне, начало сокращаться в середине 2004 года: только за период с мая по октябрь оно снизилось на 15 - до 1314. На 17 организаций уменьшилось количество банков, обладающих ...