Кредитование физических лиц. Потребительский и ипотечный кредит

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности.

В настоящее время банки Казахстана предоставляют два вида потребительских ссуд на:

- текущие цели (так называемый кредит на «неотложные нужды»),

- затраты капитального характера.

Продажа товаров в кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем).

Продаются в кредит такие товары длительного пользования, как автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др.

Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) определяются в зависимости от стоимости товара.

Если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до пяти лет.

Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены пределы кредитования, которые определяются уровнем заработной платы граждан.

С покупателей в пользу предприятий торговли взимается проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товаров в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями один раз в месяц.

Важным источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образования, являются банковские кредитные карточки.

Банковские карточки предполагают участие трёх сторон:

- банка-эмитента кредитной карточки;

- владельца кредитной карточки;

- торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги.

Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.

Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и её ежегодное обновление.

К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов.

Консорциальные кредиты выдаются за счет объединения ресурсов банков-участников, тем самым ограничиваются риски потерь в случае неплатежа заемщика для каждого банка.

В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правило, для финансирования одной, обычно очень крупной, сделки, и постоянно действующие, учреждаемые банками на паритетных началах.

Создание банковского консорциума основывается на Гражданском кодексе, действующем в обществе, и нормативных актах регулирующих деятельность банков и коммерческую деятельность в целом.

Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков.

Условием принятия банков в консорциум служит согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной операции.

Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует.

Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются:

- надежность заемщика и финансируемого проекта;

- возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании;

- четкое определение срока, порядка выдачи и погашения ссуды;

- тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика;

Техника предоставления кредита банковским консорциумом может иметь несколько вариантов:

• кредитная сделка осуществляется только при помощи аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;

• общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности в кредите;

• гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов меняются за счет привлечения других банков для участия в консорциальной операции.

Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, когда несколько банков договариваются о кредитовании одного заемщика.

Учет векселей - это прием векселей банками (учетными конторами) по индоссаменту до наступления срока платежа с выплатой вексельной суммы предъявителю векселя, за вычетом дисконта или без него.

Еще по теме:

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, п ...

Практика учета и расчетов по оплате труда в коммерческом банке
Согласно Положению 302—П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, для расчета с персоналом используются счета N 60305, 60306 "Расчеты с работниками по оплате труда"[2]. Счет N 60305 - пассивный, счет N 60306 - активный. По кредиту с ...

Основные задачи регулирования и развития рынка ценных бумаг
По состоянию на начало 2009 года отдельные важные положения Стратегии остаются не реализованными. Частично это объясняется наличием различных точек зрения по концептуальным, стратегическим направлениям развития финансового рынка, как среди его участников, так и среди заинтересованных органов исполн ...