Кредитование физических лиц. Потребительский и ипотечный кредит

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности.

В настоящее время банки Казахстана предоставляют два вида потребительских ссуд на:

- текущие цели (так называемый кредит на «неотложные нужды»),

- затраты капитального характера.

Продажа товаров в кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем).

Продаются в кредит такие товары длительного пользования, как автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др.

Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) определяются в зависимости от стоимости товара.

Если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до пяти лет.

Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены пределы кредитования, которые определяются уровнем заработной платы граждан.

С покупателей в пользу предприятий торговли взимается проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товаров в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями один раз в месяц.

Важным источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образования, являются банковские кредитные карточки.

Банковские карточки предполагают участие трёх сторон:

- банка-эмитента кредитной карточки;

- владельца кредитной карточки;

- торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги.

Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции.

Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и её ежегодное обновление.

К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов.

Консорциальные кредиты выдаются за счет объединения ресурсов банков-участников, тем самым ограничиваются риски потерь в случае неплатежа заемщика для каждого банка.

В консорциальной сделке могут участвовать не только несколько банков, но и несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита и базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских ссуд: меняются только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Банковские консорциумы подразделяются на временные, создающиеся, как правило, для финансирования одной, обычно очень крупной, сделки, и постоянно действующие, учреждаемые банками на паритетных началах.

Создание банковского консорциума основывается на Гражданском кодексе, действующем в обществе, и нормативных актах регулирующих деятельность банков и коммерческую деятельность в целом.

Деятельность каждого консорциума осуществляется под руководством одного или нескольких банков.

Условием принятия банков в консорциум служит согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной операции.

Стандартной формы кредитования консорциальных сделок не существует.

Общими подходами при организации консорциальной сделки в области кредитования являются:

- надежность заемщика и финансируемого проекта;

- возможность получения согласия других банков на участие в кредитовании;

- четкое определение срока, порядка выдачи и погашения ссуды;

- тщательный анализ финансовой деятельности и инвестиционных планов заемщика;

Техника предоставления кредита банковским консорциумом может иметь несколько вариантов:

• кредитная сделка осуществляется только при помощи аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;

• общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности в кредите;

• гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов меняются за счет привлечения других банков для участия в консорциальной операции.

Определенное сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит, когда несколько банков договариваются о кредитовании одного заемщика.

Учет векселей - это прием векселей банками (учетными конторами) по индоссаменту до наступления срока платежа с выплатой вексельной суммы предъявителю векселя, за вычетом дисконта или без него.

Еще по теме:

Открытая и скрытая концентрация банков
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупн ...

Основные события на страховом рынке России в третьем квартале 2008 г
Третий квартал 2008 г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского и общемирового экономического роста. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам ...

Институциональная структура
Общее число действующих в России кредитных организаций, сохранявшееся в течение последнего времени на относительно стабильном уровне, начало сокращаться в середине 2004 года: только за период с мая по октябрь оно снизилось на 15 - до 1314. На 17 организаций уменьшилось количество банков, обладающих ...