Российская система страхования вкладов, проблемы реализации

В российской системе страхования вкладов были установлены продуманные процедуры допуска банков в систему на основании прозрачных и ясных критериев, что поспособствовало укреплению стабильности национальной банковской системы, а наделение Агентства по страхованию вкладов еще и функцией конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков послужило дополнительным механизмом дисциплинирующего воздействия на банки. Цели, которые были поставлены перед системой страхования вкладов, а именно- защиты прав и законных интересов вкладчиков российских банков и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации, являются вполне реалистичными. В настоящее время покрываются страховой защитой более 90% счетов физических лиц, при этом по сумме это составляет 62,4% от суммарного объема вкладов населения в российских банках. О том, что создание системы страхования вкладов стимулировало привлечения сбережений населения в банковскую, свидетельствует то, что за период с начала 2004 г., когда система начала создаваться, по июнь 2006 г. Объем средств населения, привлеченных банками, вырос с 1518 млрд. руб. до 3126 млрд. руб., или на 106% (более чем в 2 раза). Отказ при создании системы страхования вкладов от автоматического включения всех банков, привлекающих средства населения, и установление процедуры допуска в систему, предусматривающей, в том числе, проведение проверок банков Банком России на предмет выполнения ими законодательно установленных критериев членства, лежит в русле зарубежного опыта, рекомендованного к распространению. Сами критерии, касающиеся соблюдения банками требований к ведению учета и отчетности, выполнения обязательных нормативов, установленных Банком России, а также показателей финансовой устойчивости, оцениваемых по пяти категориям: достаточность капитала, качество активов, качество управления, доходность операций и ликвидность – соответствуют мировой практике оценки жизнеспособности банков.

Возложение на ГК «Агентство по страхованию вкладов» функции корпоративного ликвидатора банков также соответствует практике, применяемой в целом ряде зарубежных стран, среди которых можно назвать США, Канаду, Корею, Японию, Филиппины, Вьетнам и многие другие. Таким образом, российская система страхования вкладов во многом схожа с наиболее передовыми системами, чей опыт признан в мире.

Исключение из числа страхуемых депозитов юридических лиц хотя и не является широко распространенной в мире практикой, тем не менее способствует тому, чтобы субъекты рынка, чьи требования к банкам не защищаются Законом о страховании вкладов, осуществляли мониторинг финансового состояния и поведения банков, которым они доверяют свои денежные ресурсы и потоки, тем самым также заставляя банки и банкиров проводить более взвешенную с точки зрения принимаемых рисков политику.

В среднем размер возмещения, выплачиваемого владельцам депозитов, в мире варьируется около значения 2 доли ВВП на душу населения (в странах ЕС 1,61), то в России до середины 2006 г. оно составляло всего 0,66, а после увеличения лимита возмещения до 190 тыс. руб. выросло до 1,05–1,1 ВВП на душу населения, что практически вдвое меньше среднемирового уровня и в полтора раза ниже среднеевропейского. С увеличением в марте 2007 г. размера страхового возмещения до 400 тыс. руб. российская система страхования вкладов вышла на уровень, соответствующий среднемировому – около 2 долей ВВП на душу населения.[6]

Распространенная мировая практика, принятая и в России, по обеспечению быстрой выплаты возмещений по застрахованным депозитам позволяет:

Ø обеспечить беспрерывность доступа владельцев вкладов к своим средствам, размещенным в банке, в котором произошел страховой случай;

Ø эти средства не теряют своей стоимости за счет действия инфляционных факторов;

Еще по теме:

Понятие и особенности банковской конкуренции и сфера её деятельности
В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие: Существование рынков с альтернативными возможностями вы ...

Условия и порядок проведения Банком России операций по рефинансированию кредитных организаций
В настоящее время Банк России проводит рефинансирование банков по двум основным схемам, которые можно разделить в зависимости от используемого обеспечения и механизма заключения кредитных сделок. Одина из них – кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России. Дру ...

Риски при инвестировании в фонды
Прежде, чем инвестировать в паевые фонды, необходимо ориентироваться не только на возможный доход, важно обдумать возможные риски, которые неизбежно возникают при инвестировании. Обычно наши сограждане столь недоверчивы к любым способам инвестирования, так сильно обожглись за эпоху реформ, что пред ...