Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование

Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется частным клиентам, имеющим текущие счета в коммерческом банке, а также открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчик имеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений со своего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своим текущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачисление денежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.

За проведение операций по счету банк взимает комиссию. Проценты по счету вклада начисляются в соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.

Открытие текущего банковского счета и счета вклада «до востребования» позволяет осуществлять целый комплекс операций:

· вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;

· получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;

· перечислять средства на счета по России и за границу;

· покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;

· временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов.

Банк предоставляет частным лицам кассовое обслуживание, включающее следующие операции:

· прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;

· пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;

· размен денежных знаков;

· обмен неплатежеспособных купюр.

Коммерческие банки осуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:

· открытие и ведение счетов в иностранной валюте;

· валютно-обменные операции;

· неторговые операции.

Процесс открытия и ведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью соответствует открытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как в иностранной валюте, так и в рублях.

Основным документом, оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между банком и клиентом. В нем указываются все необходимые сведения о клиенте, о банке, права и обязанности сторон и др.

По валютному счету банк проводит следующий перечень операций:

· размещение средств на валютном счете;

· снятие средств со счета;

· осуществление переводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;

· размещение средств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на день размещения) и т.д.

Валютно-обменные операции являются наиболее распространенным видом операций с участием физических лиц.

Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно и изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности.

Все обменные пункты обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям.

В комплексе услуг, предоставляемых коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, так называемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям, организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью, экспортом-импортом, а также движением капитала.

Банки при наличии соответствующей лицензии могут выполнять следующие операции неторгового характера:

· производить операции с дорожными чеками;

· производить оплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводы за границу по поручению граждан и организаций;

Еще по теме:

Анализ активов ООО «Русфинанс банк»
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Анализ активов банка начинается с исследования динамики абсолютных и относительных показателей и исследования структуры активов. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса ...

Учет облигационных займов
Попытки привлечь заемные средства могут оказаться безуспешными, если потенциальные заимодавцы не доверяют заемщику. В таком случае для получения займа можно выпустить облигации. Эмитент облигаций – заемщик по договору займа получает от размещения облигаций денежные средства (или иное имущество). В ...

Анализ формирования и использования собственного капитала банка
Рассмотрим особенности формирования и использования собственного капитала банка. Таблица 4. Динамика источников собственного капитала ОАО «Сбербанк РФ» за 2007–2009 годы Показатели Годы Отклонение (+,–) Темп роста, % 2007 2008 2009 2008 от 2007 2009 от 2008 2008 от 2007 2009 от 2008 Средства клиент ...