Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование

Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется частным клиентам, имеющим текущие счета в коммерческом банке, а также открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчик имеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений со своего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своим текущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачисление денежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.

За проведение операций по счету банк взимает комиссию. Проценты по счету вклада начисляются в соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.

Открытие текущего банковского счета и счета вклада «до востребования» позволяет осуществлять целый комплекс операций:

· вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;

· получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;

· перечислять средства на счета по России и за границу;

· покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;

· временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов.

Банк предоставляет частным лицам кассовое обслуживание, включающее следующие операции:

· прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;

· пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;

· размен денежных знаков;

· обмен неплатежеспособных купюр.

Коммерческие банки осуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:

· открытие и ведение счетов в иностранной валюте;

· валютно-обменные операции;

· неторговые операции.

Процесс открытия и ведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью соответствует открытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как в иностранной валюте, так и в рублях.

Основным документом, оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между банком и клиентом. В нем указываются все необходимые сведения о клиенте, о банке, права и обязанности сторон и др.

По валютному счету банк проводит следующий перечень операций:

· размещение средств на валютном счете;

· снятие средств со счета;

· осуществление переводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;

· размещение средств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на день размещения) и т.д.

Валютно-обменные операции являются наиболее распространенным видом операций с участием физических лиц.

Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно и изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности.

Все обменные пункты обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям.

В комплексе услуг, предоставляемых коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, так называемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям, организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью, экспортом-импортом, а также движением капитала.

Банки при наличии соответствующей лицензии могут выполнять следующие операции неторгового характера:

· производить операции с дорожными чеками;

· производить оплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводы за границу по поручению граждан и организаций;

Еще по теме:

Исторические аспекты развития пластиковой карты
В нашей современной жизни наличием банковского счета никого не удивишь, а с принципом работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый. Однако, метод платежных систем пережил долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов. Что же такое банковская карта? Основное ...

Структура и эффективность инвестиционной деятельности ОАО «ВСК»
При анализе инвестиционной деятельности ОАО «Военно-страховая компания» была использована сводная бухгалтерская отчетность данной страховой организации на 1 января 2007 года, а также часть годового отчёта, посвящённая финансовым показателям деятельности ВСК за 2005 год. Инвестиционная деятельность ...

Влияние маркетинговых коммуникаций на имидж банка
Финансово-банковская сфера отличается высокой динамичностью процессов, повышенной чувствительностью к изменениям во внешней среде и рыночной конъюнктуре, что является одной из причин повышенного риска этого бизнеса. Банки как экономические агенты в процессе своей деятельности оперируют финансовыми ...