Сберегательные услуги

Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. Согласно статье 36 федерального закона «о банках и банковской деятельности» Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

По срокам использования средств депозиты разделяются на:

· депозиты до востребования;

· срочные депозиты.

Депозиты до востребования — это средства, которые привлечены на депозит без определенного срока погашения и пополняются и используются владельцами в зависимости от потребности в этих средствах.

Депозиты до востребования являются нестабильными: в любое время средства из этих счетов за требованием клиентов могут быть изъяты путем выдачи наличности, выполнения платежных поручений, уплаты чеков или векселей. Вместе с тем, клиенты банка не в полной мере используют средства на депозитных счетах, в результате чего на них постоянно есть стабильный остаток средств, который коммерческая банка использует для осуществления активной операции.

Срочные депозиты — это средства, которые сохраняются на отдельных депозитных счетах в банке в течение срока, который определяется в депозитном соглашении. Такие срочные депозиты открываются всем клиентам банка: субъектам хозяйственной деятельности, центральным и местным органам власти, бюджетным учреждениям, коммерческой банке и частным лицам.

Срочные депозиты имеет такая особенность:

• четко установленный срок хранения;

• оформляются договором банковского вклада;

• не используются для осуществления текущих платежей, если иное не предусмотрено договором;

Коммерческие банки в России используют различные формы привлечения вкладов населения: договор вклада, сберегательную книжку, сберегательный сертификат, финансовый вексель. Наиболее простыми формами привлечения вкладов населения являются договор вклада и сберегательная книжка. Они используются довольно часто. Менее популярны сберегательные сертификаты и финансовые векселя.

Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка (Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. - 766 с).

Еще по теме:

Анализ российского рынка: волны падения
Современный российский рынок ценных бумаг по своим размерам и роли в экономике страны характеризуется специалистами как типичный периферийный рынок, подверженный сильному влиянию со стороны мирового финансового рынка. Процессы становления российского рынка ценных бумаг, особенности его функциониров ...

Прогнозирование валютного обменного курса
В условиях плавающих валютных курсов прогнозировать будущее значение обменных валютных курсов можно лишь с большими оговорками, приговаривая, на всякий случай, слова о различных сценариях развития, множества неучтенных факторах и т.д. Иначе будет трудно сохранить лицо, если прогноз не сбудется. А в ...

Расчеты по аккредитиву
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлению последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполн ...