Договор банковского счета

Вкладчики по условному текущему счету принимают на себя обязательство иметь на своем счете неподвижный остаток; размер остатка устанавливается по соглашению с учреждениями банка, при самом открытии счета, в зависимости от размера предполагаемых оборотов.

Государственный банк периодически публикует общие списки лиц, пользующихся условным текущим счетом в его учреждениях. Вкладчику открывшему условный счет, предоставляются следующие льготы:

ü бесплатное и обязательное зачисление на счет всех сумм, поступающих на имя вкладчика в данном учреждении;

ü бесплатное списание сумм со счета клиентов для зачисления на другие счета;

ü бесплатный перевод сумм с условного счета вкладчика на другие счет;

ü исполнение принимаемых банком на себя комиссионных поручений по получению платежей (incasso)[38].

В Российской Федерации договор банковского счета регулируется особым разделом в ГК. Так ст.845 определяет, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя права клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не имеет право определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и использовать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Довольно обстоятельно регламентируются в ГК особенности заключения договора банковского счета (ст.846):

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами;

Банк обязан заключать договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного лица условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилами.

В Гражданском кодексе определяются и другие особенности банковского договора: операций по счету, выполняемые банком (ст.848), сроки операций по счету (ст.849), кредитование счета (ст.850) и т.д. Мы должны обратить больше внимания на следующие при статье ГК о банковском договоре. Ст.847 регламентирует права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Права лиц , осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и договором банковского счета (п.1. Ст.847 ГК). Причем клиент имеет право дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязанностей перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.2. Ст.847 ГК). Кроме того, в п.3 Ст.847. указывается на тот немаловажный факт, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжаться денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2. ст.160 ГК), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Еще по теме:

Прогнозирование валютного обменного курса
В условиях плавающих валютных курсов прогнозировать будущее значение обменных валютных курсов можно лишь с большими оговорками, приговаривая, на всякий случай, слова о различных сценариях развития, множества неучтенных факторах и т.д. Иначе будет трудно сохранить лицо, если прогноз не сбудется. А в ...

Ссудные операции
процентный депозитный актив банк Анализ активных операций банка является анализом направлений использования ресурсов банка. Важно выяснить, на какие цели, в каком объеме и кому предоставляются ресурсы банка. Для осуществления данного анализа изучаются в первую очередь вопросы кредитования, оценка л ...

Направления совершенствования ипотечного кредитования в РФ в период кризиса
Сегодня российские банки на разразившийся финансовый кризис отреагировали четырьмя сценариями поведения по отношению к ипотечным займам. Одни полностью прекратили их выдачу, другие повысили процентные ставки для новых заемщиков, третьи – собираются повысить ставки и по уже выданным кредитам, а четв ...