Договор банковского счета

Договор расчетов предполагает следующие виды сделок между сторонами:

1) денежные вклады, непосредственно производимые держателем счета;

2) его поручения банку об инкассировании платежей других лиц;

3) его поручения банку о производстве платежей кредиторам держателя счета"[22].

Сделки, совершаемые на основе расчетного счета, являются как бы сделками исполнения этого договора. По договору расчетного счета Госбанк обязан зачислять на расчетный счет все денежные суммы, поступающие от держателя счета или для него. Ведь для каждого зачисления необходимо соответствующие волеизъявление держателя счета, так как, по мнению Е.А.Флейшица, возможно "или внесение денег на счет им самим, или поручение того же держателя счета банку инкассировать платеж"[23]. Кроме того, необходимо и волеизъявление плательщика, который, произведя платеж, распоряжается своим расчетным счетом, то есть осуществляет право на совершение банком перечислений с этого последнего счета, возникшее для него из заключенного им с банком договора расчетного счета, либо, наконец, только волеизъявление плательщика, сделанное на основании договора расчетного счета между ним и Госбанком.

На вопрос о том, какой же является юридическая сущность договорного расчета, нет однозначных ответов. Одни говорят, что это отношения по договору займа[24]. Другие усматривают здесь отношения по договору "хранения", не называя их даже "иррегулярным" хранением[25]. Третьи видят в этих отношениях соединение элементов "иррегулярного" хранения и займа[26]. Признание отношений по хранению денег в Госбанке "иррегулярным" хранением мало уясняет соответствующие отношения, ибо "иррегулярное" хранение представляет собой столько же вид договора хранения, сколько по существу применение ряда существенных положений о договоре займа. Юридическая конструкция оправдана, если из нее можно сделать практические выводы, если, отправляясь от нее, можно сказать, какие нормы действующего законодательства должны применятся к соответствующему общественному отношению.

Таким образом, по меткому определению О.С.Иоффе, "договор расчетного или текущего счета — это договор, в силу которого одна сторона, владелец счета, обязуется хранить свои денежные средства в банке и с соблюдением банковских правил распоряжаться находящимися на счете деньгами, а другая сторона, банк, обязуется осуществлять кассово-расчетное обслуживание владельца счета и в предусмотренных законом случаях начислять проценты на внесенные вклады"[27]. Обязанность плательщика рассчитаться со своими контрагентами за поставленную ему продукцию возникает в результате заключения соответствующего договора. Существование этой обязанности основывается на надлежащем выполнении получателем средств своей обязанности по этому договору, которая является встречной по отношению к обязанности плательщика.

В основе открытия банковского счета лежит договор, заключаемый между организацией и банком. Главная функция владельца состоит в том, чтобы вносить в банк свои денежные средства и производить расчеты с соблюдением банковских правил. Важнейшая функция банка заключается в выполнении кассовых и расчетных поручений в интересах владельца счета и начислении процентов во внесенный денежный вклад, если это предусмотрено законом.

Осуществляется жирооборот посредством переводимых или зачетных чеков, которые клиент получает при открытии текущего счета. "Логическим завершением жирооборота,— пишут З.П.Евзлин и В.А.Дмитриев-Мамонов,— явился расчетный оборот, который распространят удобство жирооборота на клиентов, имеющих текущие счета в разных банках"[28]. К производству взаимных расчетов через расчетный отдел государственного банка допускаются только учреждения и лица, специально избираемые в качестве участников таких отношений. Путем жирооборота свободная личность, остающаяся в руках банков, делается еще более значительной, и размер ее постоянен. так как даже те деньги, которые должны быть израсходованы их владельцами, не уходят из кассы банка, а остаются там. Платежи же производятся посредством переписывания со счета на счет по книгам банка.

Еще по теме:

Порядок проведения и оформления безналичных расчетов
Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Расчетны ...

Проблемы развития системы ипотечного кредитования в РФ и пути их решения
На сегодняшний день главная проблема – это активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциал ...

Программы ипотечного кредитования Сбербанка РФ
История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудо ...