Анализ организационно-экономических отношений в области страхования имущества предприятий

В таблице приведены лишь те варианты страхования имущества юридических лиц, которые чаще всего применяются на практике. Как можно увидеть - перечень вариантов страхования имущества далеко не полный и не покрывает полностью потребности предприятий в страховании.

После проведенного предварительного анализа - формируется первичная клиентская база (целевая клиентская группа - ЦКГ), которая в дальнейшем будет дополняться и обновляться.

Какое имущество брать на страхование? Для решения вопроса о том, какое имущество следует застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические процессы и структуру предприятия. Анализ может проводиться как на основании полученных из различных источников данных о предприятии, так и непосредственно в ходе переговоров с клиентом. На основе этого анализа все имеющееся имущество предлагается разделить на сегменты по степени важности. В состав страхуемого имущества желательно включать все оборудование, которое имеет большое значение для производства, а также оборудование, работающее на участках, наиболее подверченных аварии, - об этом подробно может рассказать как руководитель предприятия, так и кто-то из лиц, которые непосредственно отвечают за нормальное его функционирование. Обычно эти функции выполняет главный инженер. Для предприятия будет более выгодно не брать в расчет дешевое оборудование (стоимостью менее 10 тыс. руб.), а при оценке имущества, которое будет застраховано, исходить из его балансовой стоимости. Кроме того, желательно застраховать компьютеры и мебель, так кап это имущество наиболее уязвимо. Некоторые представители страховых компаний могут сказать, что мы предлагаем взять на страхование изначально убыточные виды имущества (оргтехнику, мебель). На наш взгляд, если страховая компания позиционирует себя как клиентоориентированная, такое предложение клиенту сделать необходимо, а риск в дальнейшем уменьшить с помощью поправочных коэффициентов при расчете страховой премии или путем введения франшизы.

От чего страховать? Другими словами, какие риски предприятию необходимо будет уменьшить за счет страхования? Здесь необходимо выяснить мнение руководства предприятия (ЛПР) о том, какие неблагоприятные факторы причиняли наибольший ущерб в прошлой. Если предприятие заинтересовано прежде всего в обеспечении собственной безопасности и не испытывает при этом нехватки финансовых средств, то оно комет заключить договор страхования от всех рисков. Оно позволяет обеспечить защиту страхуемых объектов практически от всех неблагоприятных факторов за исключением лишь некоторых, список которых есть в правилах каждой страховой компании. В случае намерения руководства предприятия защититься от всех возможных рисков представителю страховой компании сразу же желательно подтвердить возможность этою путем демонстрации соответствующей лицензии. Не следует забывать, что покрытие всех рисков будет довольно дорогостоящим, поэтому такое предложение можно делать лишь предприятиям, у которых нет проблем с финансами. Гораздо чаще встречается ситуация, когда финансовые возможности предприятия ограничены. Тогда необходимо предложить, так будет правильнее, застраховаться только от наиболее критичных для предприятия рисков. В этом случае покрытие осуществляется по поименованным рискам. Обычно этот тип страхования обходится на 40-50% дешевле, чем страхование от всех рисков. Как же определить, от каких рисков необходимо застраховаться в первую очередь? Именно здесь представителе страховой компании и должен выступить помощником и консультантом. Здесь необходимо провести небольшую упрощенную калькуляцию, которая покажет руководителю предприятия наиболее опасные риски (начиная от стихийных бедствий и заканчивая технологическими ошибками). Предлагаем проранжировать все риски по степени значимости в финансовом выражении, то есть оценить, какой ущерб принесут наводнение, пожар, поломка оборудования и т. д. При этом нужно учесть и потери, которые возникнут из-за простоя производства во время устранения аварии. Затем по каждому риску экспертным путем (не без помощи представителя страховой компании) определяется вероятность его возникновения. В качестве экспертов могут выступатъ руководитель предприятия, начальник производства, главный инженер и менеджеры, отвечающие за соответствующие участки работы. Чем больше произведение значимости риска на его вероятность, тем важнее застраховаться от него. Как правило, к наиболее значимым рискам для большинства предприятий относятся пожар, прорыв сетей водоснабжения, кражи, а также стихийные бедствия (наводнения, ураганы), которые характерны для той местности, где расположено предприятие. Приведем пример выбора имущества, которое необходимо застраховать. Допустим, вы являетесь директором торгового центра и сдаете ряд площадей в аренду. В случае пожара или затопления в торговом центре, вероятнее всего, пострадают не только отделка помещений и ряд конструкционных элементов, но и складские запасы и оборудование. Это может привести к значительным убыткам арендаторов, сумму которых они захотят взыскать с вас. На нижних этажах необходимо не забыть застраховать также и витрины как наиболее подверженные риску.

Еще по теме:

Измерение банковской эффективности
В этой главе представляются и обсуждаются различные определения эффективности, встречающиеся в литературе. Особое внимание уделяется проблемам измерения эффективности деятельности банков. В общем случае, под эффективностью понимается разница между наблюдаемыми и оптимальными объемами вложений и отд ...

Правовые основы организации деятельности коммерческих банков
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется конституцией Российской Федерации; Федеральными законами «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности», а также другими федеральными законами и нормативными актами Российской Федерации. Организационная структура Коммерческ ...

Понятие и сущность жилищного страхования
Страхование - важная область общественных отношений. Страхование призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое - первые договоры страхования заключались ...